Принятие решения обратиться в банковское финансовое учреждение за получением кредита само по себе является непростым актом для большинства граждан. Как правило, такое решение выносится далеко не спонтанно, после взвешивания всех «за» и «против». Это и серьезная переоценка своих материальных возможностей, и едва ли не пересмотр привычного образа жизни на предмет «лишних трат», и психологическая самоподготовка к предстоящей в скором времени жизни в долг.
Если решение принято окончательно и назад пути нет, дело остается за малым – получить одобрение банка и желаемую сумму для удовлетворения своих нужд. Чаще всего именно так и происходит. Но каково же бывает состояние потенциального заемщика, когда вдруг он получает отказ, причем без объяснения причин.
Можно ли узнать точные причины отказа
Как правило, банковские финансовые учреждения не распространяются о применяемых ими технологиях анализа конкретного заемщика и факторах, решающих его кредитную судьбу в том или другом ключе. Полного перечня причин, по которым можно получить отказ, видимо, не существует и вряд ли стоит когда-то его ожидать. Можно только строить догадки или рассчитывать на случайные ручейки «утечки» информации от самих работников банков. Решение принимается либо на основе компьютерной модели идеального заемщика либо коллегиально без наличия решающего голоса.
Возможные причины отказа
Как упоминалось выше, узнать точно, почему банк принял решение отказать в выдаче кредита, практически невозможно. Но во многих случаях причины весьма очевидны и лежат на поверхности. Например, низкий уровень доходов заемщика, неудовлетворительная кредитная история или наличие непогашенных кредитов.
Рассмотрим некоторые из них подробнее:
Недостаточный уровень доходов логично является одной из основных причин отказа в предоставлении кредита. Это и понятно, ведь от уровня дохода зависит платежеспособность и возможность выполнить взятые на себя перед банком обязательства. В расчет берется средний доход за последние три, шесть месяцев или год. При этом выводится платежеспособность выводится как отношение дохода к размеру планового платежа. Если сумма платежей по кредиту будет превышать показатель в 30 – 50%, можно с большой долей уверенности говорить о предстоящем отказе. К слову сказать, сайты некоторых банков предоставляют удобные онлайн-калькуляторы, с помощью которых можно рассчитать максимальную величину кредита и требуемый уровень доходности под конкретную сумму и на определенный срок.
Недостаточный трудовой стаж и возраст. Если стаж на последнем месте работы составил менее полугода, банк будет сомневаться в будущих доходах заемщика. Что касается возраста, предпочтение отдается лицам, уже имеющим стабильную зарплату и работу, с перспективой карьерного роста и увеличения доходов. Как правило, это возраст от 25 до 35 лет.
Неудовлетворительная кредитная история. Считается таковой, если на момент подачи кредитной заявки существуют другие непогашенные просроченные кредиты либо кредиты, по которым в период погашения допускались просрочки платежей. Все это прямо сигнализирует банку, что риск неплатежей в данном случае очень велик. Решением в такой ситуации будет однозначный отказ. Однако не нужно думать, что, задержав когда-то выплату на день-два, можно ставить крест на своей дальнейшей кредитной истории раз и навсегда. В банковской сфере работают достаточно адекватные люди. И под «плохой кредитной историей» они подразумевают злостные нарушения и серьезные просрочки.
Наличие непогашенных кредитов. Не стоит забывать, что, погашая кредит, придется отдавать банку порядка 50% всех своих доходов. Можно взять до 5 кредитов, но одно условие при этом должно выполняться непреложно – заемщику должно оставаться на жизнь не менее половины его заработка. Банк учитывает все обязательные расходы по всем кредитам.
Другие причины. Может быть, менее распространенные, но имеющие, скорее всего место, когда, казалось бы, явных причин для отказа нет.
К ним относятся:
-
слишком частое использование своего права на получение кредита и регулярное досрочное погашение,
отсутствие вообще кредитной истории,
работа в качестве наемного работника у ИП,
наличие собственного бизнеса,
недостоверные или ошибочные данные о месте работы, цели кредита и т.д.,
психическое нездоровье и наличие судимостей.
Что делать в случае отказа
В случае, если банк отказал в получении кредита, можно обратиться в любой другой банк, предлагающий другую программу. В то же время, нужно понимать, что требования банка всегда имеют под собой твердую основу. За более мягкие условия кредитования он хочет взамен получить гарантию добросовестности заемщика и уверенность в том, что проблем с ним в будущем не возникнет. В то же время, банки, готовые предоставить кредит практически любому, даже не удовлетворяющему основным требованиям, устанавливают и достаточно большие процентные ставки. Таким образом кредитное учреждение минимизирует и страхует собственные риски.
Видео
В видеоматериале рассказывается о причинах отказа в ипотечном кредите.
Источник: